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征信的作用

发现征信官网 | 发布于:2016-06-30

(一)揭示信用风险  市场经济是信用经济。有效的征信可以揭示信用风险,并减少风险、损失的发生,为市场各参与方提供决策依据。  1.减轻逆向选择  逆向选择是信贷交易在信息不对称情况下发生的问题,贷款风险往往来自那些积极寻找贷款的人。在信息不对称条件下,那些不良借款者可能会采取各种手段骗取贷款机构的信任,从而导致贷款机构将贷款投向不良借款者而非优质借款者,即信贷交易中出现逆向选择问题。同时,授信方能够通过征信产品,更为清楚地了解借款者的特征和比较准确地预测还款频率,有利于实现贷款对象的优化和贷款定价的合理化,减轻逆向选择问题。根据2012年中国人民银行征信中心对全国500家金融机构网点的调查统计显示,金融机构通过查询中国人民银行企业和个人征信系统,拒绝的贷款申请约占全部贷款的3%。  2.识别虚假交易。在信用交易中,一些不良受信人利用法律漏洞,采取各种手段办理虚假业务,规避国家法律法规关于信用交易用途的限制,以合法手段掩盖非法目的,给信用交易带来了极大风险。为避免因受信人经营不善破产或故意赖帐等因素的影响而蒙受无法收回贷款的损失,授信人就必须设法在提供贷款之前了解对方的信用。征信活动可以帮助信贷机构对借款者提供的信息与真实信息进行比对,洞察借款者之间复杂的关联关系,杜绝身份欺诈和盗用等情况的发生,侦测欺诈申请,识别虚假交易,揭示放贷时因为信息不对称所带来的欺诈风险。

(二)提高经济活动效率  征信可以提高信用交易双方信息对称的程度,增强交易透明度,降低交易成本,提高经济活动效率。  1.降低交易成本。在整个信用活动的初期,信用的提供者和接收者之间的博弈关系,实际上是信用和隐私的一种交换关系。授信方要详细地了解授信对象的信息,受信人因为急于得到授信就需要提供这些信息。随着征信的产生和发展,这种博弈将最终达到平衡。在经济交易中,交易成本包含管理成本、时间成本、机会成本等很多具体内容。征信活动使授信方减少了人力、物力的损耗,降低了对授信对象的调查成本,节约了时间成本,减小了应收帐款追收等管理成本,减少了违约诉讼费用。此外,征信制度促进了市场的竞争,推动了风险管理技术的进步,从而避免了更高的拖欠率- 18 -  和违约率,因此有利于降低交易成本,对经济的发展起到促进作用。据调查,2011年美国某银行在引入征信体系后,小企业贷款的平均成本从250美元减少到100美元。  2.提高决策效率。由于征信机构的信息来源非常广泛,且及时更新,基本能够反映授信对象过去和现在信用状况,大大减少了授信方贷前调查工作量,有助于授信方准确地做出评估,科学地做出决策,也有效缩短了审贷周期,提高了决策效率,增强了整个交易过程的透明度。据世界银行2010年对国外银行的调查,几乎所有银行都认为,征信体系能够节省银行处理贷款申请的时间,改善投资质量。90%以上的银行表示如果没有征信信息,会降低其业务开展和信贷决策的效率。就处理贷款申请的时间而言,62%以上的银行表示时间会大大缩短,缩短幅度最低为25%。以加拿大银行为例,其使用征信系统信息,使发放贷款的周期从18天减少到3天,信贷效率得到显著提高。3.促进信用交易市场发展。经验表明,经济发展和信用规模的扩大是征信业产生和发展的客观基础,征信业的发展又能进一步带动信用规模的扩大和内需的增加,进而拉动经济增长。实践中,征信产品可以看成是实物抵押、担保等之外的一种“信誉担保”,能帮助实物抵押不足的受信人降低融资约束。征信机制作为信息桥梁,通过信用信息的传播,使授信方能够比较方便地了解受信人的信用状况和按期偿还能力,解决了制约信用交易的瓶颈问题,有效扩大了信用交易。在征信体系的制约和规范下,交易主体的行为趋于规范,自觉遵守交易规则和诚信原则的意识增强,提高了信用交易的成功率,为信用市场的持续发展和良性扩张提供了保障。  

(三)培育社会诚信意识  征信有助于提高全社会的信用意识,使诚实守信者得到激励,失信违约者受到惩戒,形成良好的信用文化,营造诚实守信的社会氛围。  1.形成守信激励、失信惩戒机制。良好的社会信用意识对经济运行有着较大的促进作用,但是,社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的,必须在制度建设上有完备的约束机制。征信体系为企业和个人搭建了展示自我信用信息的平台,促使每个市场经济主体提高信用意识,注重自身良好信用记录的积累,主动关心和维护自己的信用记录。2.遏制不良信用行为。征信活动在揭示金融风险的同时,有效地防范了道德风险,遏制了不良信用行为的发生。从理论研究来看,征信实现了信息共享,使得授信方能够共享授信对象的违约信息,对授信对象会产生一种纪律约束。这种纪律约束使得受信方会遵守信用交易承诺,增强按时履约的意识,不仅能够降低信用交易的违约率,增加信用交易的份额,而且还减少了同时向多个授信机构申请交易的行为。  3.培育信用文化。征信作为信用文化的载体和推动者,最为重要的作用就是建立企业和个人重合同、守信用的制度基础。通过征信活动所形成的守信激励、失信惩戒机制,能够影响并改变企业和个人的信用行为,形成良好的信用文化,营造诚实守信的社会氛围。同时,依托形式多样的征信宣传教育活动,可以帮助企业和个人树立诚实守信的理念,在全社会范围内逐步形成健康和谐的信用文化,从而改善整个社会的信用环境。

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